Wokół tematu ubezpieczeń narosło dużo mitów. Jedni mówią, że ubezpieczenia działają. Inni myślą zupełnie inaczej. Niezależnie od opinii martwi jednak zupełnie co innego – większość Polaków ma znikomą wiedzę na temat ubezpieczeń i często padają określenia na zasadzie “dobre” ubezpieczenie albo “złe” ubezpieczenie. Dla jasności – nie ma czegoś takiego jak dobre czy złe ubezpieczenie. Ubezpieczenie może być dopasowane lub nie. To jest jedyny warunek, który decyduje o tym czy ubezpieczenie Cię realnie ochroni i czy otrzymasz świadczenie z tytułu ubezpieczenia kiedy będzie to potrzebne.

Poniżej skupiliśmy się na najważniejszych informacjach by rzetelnie odpowiedzieć na pytanie jak wybrać ubezpieczenie, które realnie Cię ochroni. By ułatwić zrozumienie tematu artykuł ma następującą agendę:

1. Czy potrzebujesz ubezpieczenia?
2. W jakim wieku się ubezpieczyć?
3. Ważne elementy
4. Od czego i dlaczego się ubezpieczyć
5. Jak długo powinienem być ubezpieczony?
6. Jak dobrać sumy ubezpieczenia?

Mocno wierzymy, że 5 minut, które przeznaczysz na przeczytanie tego artykułu będzie jedną z lepszych inwestycji Twojego czasu. Ta treść jest zwyczajnie życiowo potrzebna. Zaczynajmy!

1. Czy potrzebujesz ubezpieczenia?

Na to pytanie wbrew pozorom całkiem prosto odpowiedzieć. Jeśli masz “wolny milion” na koncie, żadnych zobowiązań i lubisz tracić pieniądze to ubezpieczenie nie jest Ci potrzebne. Jak coś się wydarzy, (np. wypadek, choroba), zawsze możesz wykorzystać swój “wolny milion” choć i tak nie masz gwarancji czy ta kwota wystarczy. 

W każdym innym przypadku ubezpieczenie jest dla Ciebie. Potrzebujesz zabezpieczyć minimum dwa rodzaje zdarzeń – poważne zachorowania oraz poważne inwalidztwo. W konkretnych przypadkach warto również zadbać o ubezpieczenie na życie. 

Czemu minimum te dwa rodzaje zdarzeń – zakładamy, że nie planujesz zachorować na nowotwór albo mieć wypadek. Jeśli jedno z tych dwóch zdarzeń ma miejsce to zawsze jest to zaskoczenie. Co więcej, jest wielce prawdopodobne, że wówczas będziesz potrzebować sporo pieniędzy na leczenie i dojście do swojej normalnej “formy”. Właśnie w tym może Ci pomóc dopasowane ubezpieczenie – ma Cię zabezpieczyć od zdarzeń, których nie planujesz.

2. W jakim wieku się ubezpieczyć?

Odpowiadając jednym zdaniem – im szybciej tym lepiej. Pozwolimy sobie jednak uargumentować czemu tak uważamy. 

Podstawowa zasada rynku ubezpieczeniowego jest taka, że składka ubezpieczeniowa jest proporcjonalna do prawdopodobieństwa, że coś Ci się stanie. Im większe ryzyko, tym wyższa składka i na odwrót. Na takie prawdopodobieństwo składają się 2 czynniki:

– Pierwszym jest Twój wiek w momencie zawierania umowy. Im człowiek jest starszy, tym większe ryzyko wystąpienia różnych schorzeń.

– Drugim jest Twój stan zdrowia w momencie zawierania umowy. Jeśli zawierasz umowę będąc przewlekle chorym, zwiększa się ryzyko powikłań lub ewentualnej śmierci z powodu danego schorzenia. 

Podsumowując, im jesteś młodszy i zdrowszy, tym składka jest niższa. Właśnie dlatego uważamy, że opłaca się jak najszybciej zadbać o dobre ubezpieczenie.

3. Ważne elementy

Ubezpieczenia to szeroki temat, dlatego żeby ustalić jakiego ubezpieczenia potrzebujesz, warto zwrócić uwagę na 4 elementy: 

1. zakres ochrony
2. długość trwania umowy
3. sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, na które opiewa umowa
4. wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego, czyli sytuacje w których nie otrzymasz świadczenia.

Poniżej szczegółowo opiszę pierwsze trzy elementy (wyłączenia to temat na osobny artykuł). 

4. Zakres ochrony, czyli od czego i dlaczego się ubezpieczyć?

Co do zasady ubezpieczyć się można od wszystkiego, ale nie to jest naszym celem. Chcemy skupić się na tym czego naprawdę potrzebujesz, dlatego odpowiedź podzielimy na 3 poziomy:

Poziom 1 – Najwyższy priorytet dla każdego
Poziom 2 – Ważna ochrona, ale nie dotyczy to każdego
Poziom 3 – Dodatkowy zakres

Poziom 1

Przede wszystkim warto mieć ubezpieczenie od zdarzeń, które, powodują największe zawirowania w życiu. Mamy tu na myśl 2 sytuacje:

– mam ograniczone możliwości zarabiania pieniędzy lub nie mogę zarabiać przez dłuższy czas
– czekają mnie wysokie koszty leczenia

Wyciągając wniosek z powyższych sytuacji absolutnym priorytetem powinno być ubezpieczenie od:

– poważnych zachorowań, np. nowotwór
– trwałego inwalidztwa, np. wylądowanie na wózku inwalidzkim na skutek wypadku

Poziom 2

Jeśli masz już ubezpieczenie od tematów priorytetowych (patrz punkt wyżej) to kolejny poziom dotyczy ubezpieczeń, które są potrzebne tylko niektórym osobom. Mamy tutaj na myśli ubezpieczenie na życie, na które inaczej mówi się ubezpieczenie na wypadek śmierci.

Takie ubezpieczenie warto mieć w 2 sytuacjach:

– Pierwsza sytuacja to posiadanie kredytów. Chodzi o to, by rodzina nie musiała spłacać zadłużenia w razie Twojej śmierci. 

– Druga sytuacja to bycie za kogoś odpowiedzialnym np. posiadanie dzieci na utrzymaniu. Dzięki temu unikniesz scenariusza, gdzie Twoja druga połówka pozostaje z jedną wypłatą i całym domem na głowie.

Jeśli nie masz kredytów oraz założonej rodziny, to polisa na życie nie jest Ci potrzebna.

Poziom 3

Jeśli masz już ubezpieczenie od tematów absolutnie priorytetowych (Poziom 1) oraz zadbałeś o ubezpieczenie na życie to warto rozważyć opcje dodatkowe.

Nie ma konieczności (chyba, że ktoś naprawdę chce) ubezpieczać się od takich zdarzeń jak np. złamanie ręki czy kilka dni pobytu w szpitalu. W takich przypadkach składka w ubezpieczeniu indywidualnym wynosi najczęściej kilkadziesiąt złotych na miesiąc, a za złamanie ręki najczęściej dostaje się kilkaset złotych. Sam powiedz, jak często można łamać rękę? Dodatkowo, uraz tego typu w większości przypadków nie wiąże się ze znacznymi kosztami leczenia oraz zmniejszeniem dochodów. Z tego powodu ubezpieczenie od takich zdarzeń traktujemy jako coś dodatkowego.

!Ważne! Dla osób, którym złamanie ręki czy pobyt w szpitalu może znacznie utrudnić generowanie dochodu (np. mali przedsiębiorcy) odpowiednim rozwiązaniem może być ubezpieczenie grupowe. Wypłaca ono w takich przypadkach nawet kilka tysięcy złotych, a składka jest zwykle niższa niż w ubezpieczeniu indywidualnym. 

Odpowiedź na pytanie od czego i dlaczego się ubezpieczyć zajęła sporo miejsca, wniosek jest jednak dość prosty – przede wszystkim zadbaj o solidne ubezpieczenie od poważnego zachorowania i inwalidztwa oraz ewentualnie na wypadek śmierci. Wszystkie pozostałe zdarzenia są drugorzędne.

5. Jak długo powinienem być ubezpieczony?

Znasz już podstawową zasadę rynku ubezpieczeniowego, że składka ubezpieczeniowa jest proporcjonalna do prawdopodobieństwa, że coś Ci się stanie. Im większe ryzyko, tym wyższa składka i na odwrót.  Właśnie dlatego warto zadbać o dopasowane ubezpieczenie w jak najmłodszym wieku. 

Ta sama zasada dotyczy również okresu ubezpieczenia – warto zawrzeć umowę na wiele lat do przodu np. do wieku emerytalnego, ponieważ dzięki temu, pod warunkiem, że odpowiednio dobierzesz produkt, składka pozostanie najprawdopodobniej taka sama przez całą umowę, 

6. Jak dobrać sumy ubezpieczeń?

Za bardzo dobre zabezpieczenie uchodzi kwota, która wystarczyłaby Ci na 5 lat życia. Jest to okres, przez który można przystosować się do nowej rzeczywistości niezależnie, czy chodzi o chorobę, inwalidztwo czy śmierć drugiej połówki. Fakty są jednak takie, że ubezpieczenie na takie kwoty może przerastać możliwości finansowe niektórych osób. Stąd jako przyzwoite minimum, zaleca się ubezpieczenie, które wystarczy na 2 lata życia. To okres, przez który z dużą dozą prawdopodobieństwa (to jest duże uproszczenie) będziesz w stanie dojść do siebie. 

Podsumowując

Powyżej opisaliśmy najważniejsze założenia o których warto wiedzieć przy wyborze ubezpieczenia. Pamiętaj, że sama teoria nic nie znaczy. Liczy się praktyka, dlatego jeśli dotrwałeś do tego momentu artykułu to zrób coś dla siebie i zadbaj o dopasowane ubezpieczenie.

Na pewno słyszałeś o sytuacji, gdzie ktoś miał ubezpieczenie, ale nie otrzymał świadczenia wtedy kiedy było ono potrzebne. Właśnie dlatego w tym artykule skupimy się na najbardziej popularnych błędach przy wyborze ubezpieczenia i odpowiemy na pytanie dlaczego możesz nie otrzymać pieniędzy z ubezpieczenia.

By ułatwić zrozumienie tematu artykuł ma następującą agendę:

1. Wyłączenia odpowiedzialności
2. Poważne inwalidztwo wskutek nieszczęśliwego wypadku (NW)
3. Poważne zachorowanie – wygaśnięcie umowy po pierwszym zachorowaniu
4. Niezdolność do pracy

1. Wyłączenia odpowiedzialności

To najczęstszy powód czemu świadczenie z ubezpieczenia nie zostało wypłacone. Często okazuje się, że w razie śmierci uzyskanie świadczenia dla rodziny z tytułu ubezpieczenia jest trudne o ile nie niemożliwe i stoją za tym wyłączenia od odpowiedzialności. Lepiej wziąć niższą Sumę ubezpieczenia w droższym rozwiązaniu, w którym jest na przykład 5 czy 7 wyłączeń, niż wysoką Sumę ubezpieczenia w tanim rozwiązaniu, gdzie prawdopodobieństwo jej wypłaty w razie śmierci jest skrajnie niskie. Na takie kruczki warto oczywiście zwracać uwagę przy wszystkich innych ubezpieczeniach, nie tylko tych na życie. Jak widzisz, stwierdzenie, że jakość jest ważniejsza niż cena nigdy nie było tak bardzo aktualne jak w przypadku ubezpieczeń.

Wniosek: Warto dążyć do tego by ubezpieczenie miało jak najmniej wyłączeń odpowiedzialności.

2. Poważne inwalidztwo wskutek nieszczęśliwego wypadku (NW)

Standardem na rynku jest ubezpieczenie od inwalidztwa wyłącznie, gdy przyczyną jest nieszczęśliwy wypadek. Na pierwszy rzut oka brzmi to sensownie. W końcu, jeśli ktoś nie ma nogi, to jest duże prawdopodobieństwo, że stracił ją np. w wypadku samochodowym.

Fakty są jednak takie, że równie dobrze można:

• poruszać się na wózku inwalidzkim w wyniku stwardnienia rozsianego
• mieć sparaliżowaną kończynę w wyniku udaru

W każdej z tych sytuacji, mając ubezpieczenie od inwalidztwa NW, nie otrzymałbyś ani grosza, ponieważ stwardnienie rozsiane czy udar nie są wypadkami. W rezultacie Twoje ubezpieczenie byłoby bezużyteczne, w momencie, w którym najbardziej byś go potrzebował.

Wniosek: W razie poważnego inwalidztwa powinieneś otrzymać świadczenie niezależnie od przyczyny.

3. Poważne zachorowanie – wygaśnięcie umowy po pierwszym zachorowaniu

W sytuacji, gdy zachorujesz na coś naprawdę poważnego, Twój organizm jest osłabiony. W rezultacie znacznie zwiększa się prawdopodobieństwo wystąpienia kolejnej, innej choroby. Problem w tym, że ubezpieczenie od poważnego zachorowania często wygasa po wypłacie jednego świadczenia. Otrzymujesz duży zastrzyk gotówki, ale pozostajesz bez ubezpieczenia.

Wniosek: Ubezpieczenie po jednym poważnym zachorowaniu powinno funkcjonować dalej i wypłacić Ci środki, jeśli pojawi się kolejna choroba.

4. Niezdolność do pracy

Ważna informacja – takie ubezpieczenie nie wypłaca pieniędzy, gdy pójdziesz na L4. Wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy, dlatego uczulamy, że tak właśnie jest.

W przypadku niezdolności do pracy kluczowe jest to, jak towarzystwa ubezpieczeniowe definiują „niezdolność do pracy”. W każdej firmie wygląda to mniej więcej tak samo: „wypłacimy Ci pieniądze, jeśli będziesz całkowicie i nieodwracalnie niezdolny do pracy”.

Zastanów się chwilę – co takiego musiałoby się stać, żeby to nastąpiło?

Tak ekstremalne urazy są mało prawdopodobne. Poza tym najprawdopodobniej będą zawierać się w porządnym ubezpieczeniu od poważnego inwalidztwa. Nie ma zatem sensu płacić za to dwukrotnie.

Wniosek: Nie zawsze jest potrzeba,  żebyś ubezpieczał się od niezdolności do pracy.

Podsumowując

Powyżej opisaliśmy tylko 4 z najczęściej spotykanych „słabych ogniw” w ubezpieczeniach. Jest ich znacznie więcej. Problem w tym, że jeśli nie pracujesz w branży, bardzo ciężko będzie Ci samemu przeanalizować umowę. Skutki „dziurawego” ubezpieczenia mogą być odczuwalne dopiero, gdy będziesz miał poważne problemy ze zdrowiem, pieniądze będą potrzebne na gwałt a ubezpieczyciel nie wypłaci Ci ani grosza… Więcej o tym jak uniknąć przykrych błędów i dobrać dopasowane ubezpieczenie przeczytasz w artykule:
“Jak wybrać ubezpieczenie, które realnie Cię ochroni?”