Na pewno słyszałeś o sytuacji, gdzie ktoś miał ubezpieczenie, ale nie otrzymał świadczenia wtedy kiedy było ono potrzebne. Właśnie dlatego w tym artykule skupimy się na najbardziej popularnych błędach przy wyborze ubezpieczenia i odpowiemy na pytanie dlaczego możesz nie otrzymać pieniędzy z ubezpieczenia.
By ułatwić zrozumienie tematu artykuł ma następującą agendę:
- Wyłączenia odpowiedzialności
- Poważne inwalidztwo wskutek nieszczęśliwego wypadku (NW)
- Poważne zachorowanie - wygaśnięcie umowy po pierwszym zachorowaniu
- Niezdolność do pracy
1. Wyłączenia odpowiedzialności
To najczęstszy powód czemu świadczenie z ubezpieczenia nie zostało wypłacone. Często okazuje się, że w razie śmierci uzyskanie świadczenia dla rodziny z tytułu ubezpieczenia jest trudne o ile nie niemożliwe i stoją za tym wyłączenia od odpowiedzialności. Lepiej wziąć niższą Sumę ubezpieczenia w droższym rozwiązaniu, w którym jest na przykład 5 czy 7 wyłączeń, niż wysoką Sumę ubezpieczenia w tanim rozwiązaniu, gdzie prawdopodobieństwo jej wypłaty w razie śmierci jest skrajnie niskie. Na takie kruczki warto oczywiście zwracać uwagę przy wszystkich innych ubezpieczeniach, nie tylko tych na życie. Jak widzisz, stwierdzenie, że jakość jest ważniejsza niż cena nigdy nie było tak bardzo aktualne jak w przypadku ubezpieczeń.
Wniosek: Warto dążyć do tego by ubezpieczenie miało jak najmniej wyłączeń odpowiedzialności.
2. Poważne inwalidztwo wskutek nieszczęśliwego wypadku (NW)
Standardem na rynku jest ubezpieczenie od inwalidztwa wyłącznie, gdy przyczyną jest nieszczęśliwy wypadek. Na pierwszy rzut oka brzmi to sensownie. W końcu, jeśli ktoś nie ma nogi, to jest duże prawdopodobieństwo, że stracił ją np. w wypadku samochodowym.
Fakty są jednak takie, że równie dobrze można:
- poruszać się na wózku inwalidzkim w wyniku stwardnienia rozsianego
- mieć sparaliżowaną kończynę w wyniku udaru
W każdej z tych sytuacji, mając ubezpieczenie od inwalidztwa NW, nie otrzymałbyś ani grosza, ponieważ stwardnienie rozsiane czy udar nie są wypadkami. W rezultacie Twoje ubezpieczenie byłoby bezużyteczne, w momencie, w którym najbardziej byś go potrzebował.
Wniosek: W razie poważnego inwalidztwa powinieneś otrzymać świadczenie niezależnie od przyczyny.
3. Poważne zachorowanie - wygaśnięcie umowy po pierwszym zachorowaniu
W sytuacji, gdy zachorujesz na coś naprawdę poważnego, Twój organizm jest osłabiony. W rezultacie znacznie zwiększa się prawdopodobieństwo wystąpienia kolejnej, innej choroby. Problem w tym, że ubezpieczenie od poważnego zachorowania często wygasa po wypłacie jednego świadczenia. Otrzymujesz duży zastrzyk gotówki, ale pozostajesz bez ubezpieczenia.
Wniosek: Ubezpieczenie po jednym poważnym zachorowaniu powinno funkcjonować dalej i wypłacić Ci środki, jeśli pojawi się kolejna choroba.
4. Niezdolność do pracy
Ważna informacja - takie ubezpieczenie nie wypłaca pieniędzy, gdy pójdziesz na L4. Wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy, dlatego uczulamy, że tak właśnie jest.
W przypadku niezdolności do pracy kluczowe jest to, jak towarzystwa ubezpieczeniowe definiują „niezdolność do pracy”. W każdej firmie wygląda to mniej więcej tak samo: „wypłacimy Ci pieniądze, jeśli będziesz całkowicie i nieodwracalnie niezdolny do pracy”.
Zastanów się chwilę - co takiego musiałoby się stać, żeby to nastąpiło?
Tak ekstremalne urazy są mało prawdopodobne. Poza tym najprawdopodobniej będą zawierać się w porządnym ubezpieczeniu od poważnego inwalidztwa. Nie ma zatem sensu płacić za to dwukrotnie.
Wniosek: Nie zawsze jest potrzeba, żebyś ubezpieczał się od niezdolności do pracy.
Podsumowując
Powyżej opisaliśmy tylko 4 z najczęściej spotykanych „słabych ogniw” w ubezpieczeniach. Jest ich znacznie więcej. Problem w tym, że jeśli nie pracujesz w branży, bardzo ciężko będzie Ci samemu przeanalizować umowę. Skutki „dziurawego” ubezpieczenia mogą być odczuwalne dopiero, gdy będziesz miał poważne problemy ze zdrowiem, pieniądze będą potrzebne na gwałt a ubezpieczyciel nie wypłaci Ci ani grosza… Więcej o tym jak uniknąć przykrych błędów i dobrać dopasowane ubezpieczenie przeczytasz w artykule:
“Jak wybrać ubezpieczenie, które realnie Cię ochroni?”
Przed wyborem ubezpieczenia lub ubezpieczeń, warto zasięgnąć rady doświadczonego konsultanta. Zachęcam do zamówienia darmowej konsultacji z ekspertami Trzy Portfele za pomocą poniższego przycisku
ZAMAWIAM DARMOWĄ KONSULTACJĘ
