Jak rozpoznać dobre rozwiązanie emerytalne - cztery kluczowe cechy

Nieważne czy wybieramy swoje rozwiązanie emerytalne, fotelik dla dziecka, samochód do codziennego użytkowania czy odkurzacz. Wszystkie wymienione wcześniej rzeczy to narzędzia. Narzędzia, przy wyborze których kierujemy się konkretnymi cechami. W przypadku fotelika będzie to pewnie jego wygoda i bezpieczeństwo. W przypadku samochodu, w zależności od wyznawanych przez nas wartości może to być również bezpieczeństwo, ale może być to też sportowy wygląd czy pojemność silnika. W przypadku odkurzacza będzie to zapewne jego moc, głośność i łatwość użytkowania. Tak samo w przypadku narzędzi służących bezpośrednio do zabezpieczania naszej finansowej sytuacji są cechy, na które powinniśmy zwracać uwagę. Z tym, że kiedy idzie o naszą przyszłość nie ma kompromisów. Na poziomie rozwiązań podstawowych zawsze najważniejsze będzie bezpieczeństwo i gwarancja, że zrealizujemy nasz cel. Aby tego dokonać potrzebujemy rozważyć cztery konkretne cechy rozwiązań emerytalnych.

Cecha 1: brak dostępu do odkładanych środków

Celem rozwiązania emerytalnego jest odłożyć kapitał na zabezpieczenie swojej przyszłości w horyzoncie długoterminowym. W praktyce oznacza to, że odkładamy nasze pieniądze do około 60/65 roku życia. To kiedy uzyskamy dostęp do środków powinniśmy ustalać na etapie dobierania parametrów swojego rozwiązania emerytalnego. Korzyść jaką mamy w związku z brakiem dostępu do tych pieniędzy to pewność, że zrealizujesz swój pierwotny cel. Nasza natura jest taka, że mając dostęp do tych pieniędzy wcześniej czy później pojawiłaby się pokusa wydania środków na inne cele niż ten założony przy podejmowaniu decyzji. Niestety, większość z nas nie ma nawyków finansowych, dlatego potrzebujemy bezpiecznika, dzięki któremu określona część naszych oszczędności nie będzie nas kusić.

Cecha 2: balans pomiędzy zabezpieczeniem od strat, a możliwością zarobku

Rozwiązanie emerytalne to forma ODKŁADANIA pieniędzy a nie inwestowania. Inwestowanie to podejmowanie swoim kapitałem ryzyka, które może skończyć się stratą pieniędzy. Odkładanie z założenia powinno być jak najbardziej bezpieczne. To kluczowa różnica, często pomijana przy doborze rozwiązania emerytalnego. W podstawowym zakresie zabezpieczenia emerytalnego zależy nam na jak największej pewności, że zgromadzony kapitał będzie na nas czekał. Dlatego też należy szukać rozwiązań z jak najwyższym poziomem bezpieczeństwa, mających jednocześnie możliwość zarabiania na odłożonym kapitale (choćby po to, by przełamać inflację). Nie zmienia to jednak faktu, że Twoje rozwiązanie emerytalne, powinno cechować się najwyższą z dostępnych w danym momencie na rynku gwarancji odkładanych środków przy jednoczesnej udokumentowanej skuteczności w zarządzaniu nimi. Tak, abyś miał pewność, że odkładane przez całe życie pieniądze będą na Ciebie czekać, i by towarzyszyło temu wysokie prawdopodobieństwo, że będzie ich czekać więcej niż odłożysz.

Cecha 3: niezależność od ZUS-u i Państwa

O tym wspominałem już wielokrotnie, ale podkreślę to jeszcze raz. Z założenia powinniśmy traktować wszystkie formy zabezpieczeń, jakie oferuje nam Państwo, za „miły dodatek”. Każda finansowo odpowiedzialna za siebie i swoją rodzinę osoba w pierwszej kolejności skupia się na tym, co może zrobić na własną rękę, bez „opiekuńczości” Państwa. Czytając kolejny tekst w tym temacie, dobrze wiesz, że żebyś Ty też stał się taką osobą, musisz podjąć swoje prywatne kroki. Bez oglądania się, kto rządzi lub jaka nowa reforma będzie głosowana i jakie przyniesie to zmiany dla Ciebie. Poczucie niezależności to coś, też wpływa na Twój komfort psychiczny. Szczególnie w dziedzinie finansów.

Cecha 4: rozwiązanie NIE oparte o fundusze inwestycyjne

Żeby było jasne, nie mam nic do funduszy. Kluczowe natomiast jest to, że jak sama nazwa wskazuje, fundusze - inwestycyjne. Za inwestycjami, zawsze idzie ryzyko, a my priorytetowo, chcemy mieć gwarancję braku strat w ramach odkładanego kapitału. Dlatego fundusze jako podstawowe zabezpieczenie, nie powinny budować naszej emerytury. Zmienność ich wycen w czasie, niesie ze sobą ryzyko, że w momencie naszego przejścia na emeryturę, ich wyceny nie będą na satysfakcjonującym nas poziomie. Staniemy wtedy przed dylematem czy czekać na odbicie cen, czy wypłacać pieniądze, być może ze stratą. Takiej nerwówki chcemy uniknąć, dlatego rozwiązanie emerytalne, dla naszego spokoju, nie powinno być oparte o fundusze inwestycyjne. Pomijam już temat tego, że inwestowanie pieniędzy w fundusze wymaga wiedzy finansowej, której zazwyczaj nie będziemy mieli czasu i ochoty zdobywać. A inwestując bez wiedzy, z automatu gwarantujemy sobie ryzyko wysokich strat.